00:00:12: Herzlich willkommen beim Wert und Wohlsein Podcast.

00:00:14: Ich bin Chris Hauf, Finanzexpertin Unternehmerin

00:00:17: Und ich bin Melanie Becker Versicherungsfachfrau Mutter von drei Kindern und Fragestellerinnen in diesem Podcast.

00:00:23: Unser Ziel ist es ihnen die Welt der Finanzen näher zu bringen indem wir versuchen ihre und eure Fragen rund um Geld und Absicherung zu beantworten.

00:00:36: Ja heute Bin ich zusammen mit Nele Die zum ersten Mal in unserer Podcast-Folge ist.

00:00:43: Sie ist also Werkstudierende hier bei uns seit einiger Zeit und hat die Fragen mitgebracht, die uns in letzter Zeit gestellt wurden.

00:00:53: Und da haben wir insbesondere Matilda, Willst du uns die Frage einfach mal vorlesen?

00:01:00: Ja, genau.

00:01:02: Mathilda hat uns eben geschrieben sie hat sich gerade für eine Ausbildung als MFA entschieden also medizinische Fachangeschälte und mit dem Vertrag hat sie einen Hinweis erhalten dass die Arztpraxis ihr während der Ausbildung eine VL eine sogenannte Vermögenswirksamleistung anbietet.

00:01:19: Und nun fragt sie uns was das überhaupt ist und ob Sie das machen soll und wie das alles geht.

00:01:25: ja Ist eine gute Frage.

00:01:30: Also die erste Frage ist, was ihr Arbeitgeber da eben dazu bezahlt?

00:01:35: Wenn eine vermögenswirksame Leistung angeboten wird, dann gibt es da bestimmten Betrag den sie bekommt vom Arbeitgebe.

00:01:45: also erst mal vielleicht vorne weg grundsätzlich Was ist das überhaupt ne VL, also ne Vermögenswirksamleistung und welchen Zweck verfolgt es überhaupt?

00:01:55: Also VWL, per Definition das sind halt Geldleistungen des Arbeitgebers.

00:01:59: Die ausschließlich zur Vermögensbildung der Arbeitnehmerinnen oder des Arbeitnehmers dienen... Das ist natürlich jetzt sehr abstrakt!

00:02:10: ...Vermögensbildung, das ist ein gesetzlicher Begriff.

00:02:12: also das wurde vor Jahrzehnten mal eingeführt.

00:02:15: da hat er Gesetzgeber beschlossen die Bürgerinnen und Bürger sollen also Vermögen bilden.

00:02:21: Das heißt die sollen damit eben Eigenkapital aufbauen können, wofür auch immer das dann später irgendwann mal dienen wird.

00:02:30: Also sprich eine größere Anschaffung wie zum Beispiel in eine Immobilie – das ist relativ hochgegriffen bei jemand Jungen aber einfach der Aufbau von einer Altersvorsorge oder wenn halt längerfristig in irgendeiner Form ein größer Geldbetracht benötigt wird

00:02:47: Okay, und wer hat Anbruch auf so eine VWL überhaupt?

00:02:52: Und welche gesetzlichen Grundlagen regeln überhaupt die Durchführung.

00:02:57: Genau das sind jetzt zwei unterschiedliche Fragen.

00:02:59: also Anspruch auf eine VL hat im Prinzip jede und jeder.

00:03:05: es gibt aber keine gesetzliche Pflicht dass ein Arbeitgeber an Unternehmen eine Vl bezahlen muss.

00:03:11: Es gibt allerdings die Pflicht im Arbeitsrecht, dass Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer gleichgestellt werden müssen.

00:03:18: Das bedeutet wenn zum Beispiel eine Auszubildende das bekommt, müssen alle Auszubillenden bei diesem Arbeitgeber das bekommen.

00:03:25: oder wenn ein Arbeitnehmerin oder einen Arbeitnehmer das bekommt dann müssen das alle in dieser quasi Einkommensklasse und in diese Berufsgruppe eben bekommen so.

00:03:36: Das ist also gesetzlich so definiert.

00:03:40: Und ja, für die Durchführung da gibt es eben auch gesetzliche Regeln wie das bei uns ist.

00:03:49: Genau du hattest erwähnt dass der Arbeitgeber zur VWL was beisteuert.

00:03:54: Wer bestimmt dann überhaupt die Höhe und um welche Höhe vom Zuschuss sprechen wir eigentlich überhaupt?

00:04:01: Also es gibt interessanterweise jetzt zwei Arten von Zuschuss zur VL – das macht es interessant.

00:04:08: Einmal halt den Zuschuss des Unternehmens, also von Arbeitgeber oder Arbeitgebärin und die Höhe des Zuschusses des Staates.

00:04:18: Also wenn wir erstmal aufs Unternehmen eingehen da wird es entschieden von der Unternehmesleitung, von der Personalleitung in der Geschäftsführung wie ich schon sage das muss einheitlich sein zum Beispiel für alle auszubildenden und das kann das Unternehmen frei entscheiden Es sei denn, es ist tarifgebunden.

00:04:35: Also wenn das halt jetzt tarif gebunden ist dann ist es auch wieder einheitlich im Tarifvertrag festgelegt.

00:04:40: bei allen anderen Entscheidungen entscheidet die Geschäftsleitung und es sind maximal vierzig Euro im Monat also schon eine ganze Menge Geld eben.

00:04:50: und darauf gibt es eben die Arbeitnehmer-Sparzulage so heißt es offiziell Und die ist abhängig davon dass was der jährliche Verdienst eben ist, das zuversteuerende Einkommen und zwar darf das maximal bis twenty-fünfzigtausend Euro bei einem Bauspattvertrag bzw.

00:05:14: zwanzigtausends Euro im Jahr bei einem Fonds-Sparplaten sein.

00:05:20: Das sind jetzt Zahlen aus vierundzwanzig glaube ich.

00:05:25: Es wird perspektivisch natürlich steigen aber so ungefähr muss man halt jährlich nochmal überprüfen, aber in etwa ist es das.

00:05:32: Das heißt also jemand die eine Ausbildung ist für die wird es auf jeden Fall so sein dass diese Arbeitnehmer-Sparzulage dann fließt.

00:05:41: Okay und wenn sich mein Arbeitgeber da jetzt dazu entscheidet dazu gar nichts beizusteuern kann ich dann auch selbst oder in dem Fall Matilda könnte sie da auch selbst in diesem VWL Vertrag einzahlen und wenn ja auch in welcher Höhe?

00:05:55: Und wie würde das überhaupt funktionieren?

00:05:58: Ja, also auch Martilla kann auch alleine in so einen Vertrag einzahlen.

00:06:01: Sie würde dann halt nicht zum Arbeitgeber bekommen aber sie kann das eben selbst... Also diese Arbeitnehmer-Sparzulage die bekommt sie eben vom Start dann eben

00:06:11: auch.

00:06:12: Okay!

00:06:14: Diese Sparrate wie würde die Abwicklung denn in der Lohnabrechnung erfolgen?

00:06:20: Also sowohl der Beitrag des Arbeitgebers aber auch gegebenenfalls vom Arbeitnehmer

00:06:27: Genau, also wie du schon mit Recht sagst.

00:06:29: Also das ist eben so dass es halt über die Lohnabrechnung halt stattfindet.

00:06:34: Das heißt in dem Fall egal von wem das jetzt bezahlt wird läuft es halt vom Konto des Arbeitgebers der zahlt.

00:06:43: während

00:06:44: der

00:06:44: Tätigkeit während der Anstellung wird das eben in diesen Vermögenswirksame Leistungen Vertrag also vom Unternehmen bezahlt obwohl der Vertrag im Namen der Arbeitnehmerin, also von Matilda hier eben ist.

00:06:58: Das heißt wenn sie das Unternehmen verlässt – es ist schon mal ganz wichtig – ist es ihr Vertrag?

00:07:02: Der gehört ihr und den nimmt Sie auch mit.

00:07:06: Und der Vertrag... Was ist das jetzt?

00:07:08: Das ist wahrscheinlich dann die nächste anschließende Frage

00:07:10: da dran.

00:07:13: Da hat sich eben die Möglichkeit….

00:07:14: Also es ist auch von Gesetzeswegen definiert.

00:07:16: was für Arten von Verträgen kann man denn da überhaupt machen.

00:07:19: Das kann ein Bauschbervertrag sein.

00:07:21: Es wird sehr häufig gemacht oder es kann ein Fondsparplan sein, auch das wird häufig ja weniger häufig gemacht.

00:07:32: Das ist aber, kann ich schon mal vorne weg sagen die Variante, die wir eben empfehlen würden.

00:07:39: Und bei diesen unterschiedlichen Sparvertragsarten gibt es da Unterschiede zum Beispiel zwischen dem Bausparvertrag und dem Fondsbarplan also zum Beispiel hinsichtlich Fördergrenzen oder Zinssatz oder auch die Höhe der Arbeitnehmer-Sparzulage?

00:07:55: Das sind jetzt eine ganze Reihe von sehr unterschiedlichen Fragen.

00:07:59: Ich würde vielleicht einfach vorne weg noch mal sagen, was ganz wichtig bei der vermögenswirksamen Leistung ist, dass so ein Vertrag immer sieben Jahre läuft.

00:08:06: vom Gesetzeswegen – das ist ganz wichtig zu wissen!

00:08:09: Und zwar zahlt man sechs Jahre lang ein, egal ob selbst oder über den Arbeitgeber und das siebte Jahr muss dieser Vertrag ruhen Und dann kann er zur Auszahlung kommen.

00:08:20: oder wenn es ein Fonds-Sparplan ist, kann der in das eigene Depot übertragen werden.

00:08:25: Das ist ganz wichtig zu wissen.

00:08:26: und das eine gesetzliche Auflage,

00:08:28: d.h.,

00:08:28: es ist nicht etwas was das Unternehmen entscheidet, auch nicht was die Besitzerin entscheidet sondern das ist einfach so vorgeschrieben und man kann erst nach sieben Jahren darüber verfügen und dann aber komplett frei.

00:08:40: also man kann das für Frühstücken Urlaubsreise davon machen Was jetzt nicht so die optimale Idee vielleicht ist, aber es ist möglich.

00:08:46: Kann man machen und kann das halt dann verwenden für was eben auch immer?

00:08:53: Genau!

00:08:53: Und dann also in welcher Durchführungsart man das sozusagen macht, also in was man dann investiert... Also mit sieben Jahren ist ja schon mal definiert dass das doch auch ein relativ langer Zeitraum ist und deswegen würde ich persönlich immer sagen einen Aktienfonds würde da einfach total viel Sinn machen weil einfach Geldbrauch halt Zeit zum Arbeiten.

00:09:13: Das haben wir in unseren anderen Podcast-Folgen schon immer wieder auch thematisiert, wie ein Vorspannplan funktioniert und was das ist.

00:09:20: Auch im Vordepot verlinken wir einfach die relevanten Folgen hier unten in den entsprechenden Notizen.

00:09:28: zur Folge würde ich empfehlen sich dann anzuhören weil es halt über diese Zeit genügend Möglichkeit gibt, da entsprechende Erträge einfach zu erwirtschaften mit dem entsprechenden Zinsistenz?

00:09:43: Noch mal zu diesen unterschiedlichen Möglichkeiten der Sparvertragsarten.

00:09:49: Ich hatte mal gelesen dass das auch zu unterschiedlichen Fördergrenzen kommt für das zu versteuernde Einkommen.

00:09:56: Gibt's da noch grundlegende Unterschiede?

00:10:01: Genau, also beim Fondsparplan ist die Förderung sogar höher.

00:10:04: Also mit zwanzig Prozent, maximal achtzig Euro pro Jahr.

00:10:08: Beim Bausparvertrag sind es neun Prozent der geleisteten Sprachrate, maximal dreiundvierzig Euro pro Ja.

00:10:16: und wie gesagt, das sind eben ausschließlich Fondspartpläne- und Bauspartverträge, die gefördert werden vom Staat.

00:10:24: ein Banksparplan oder eine Lebensversicherung, oder eine Renten- oder Kapitalversicherung usw.

00:10:30: Das ist nicht förderfähig im VBL Kontext

00:10:34: so.

00:10:38: Was ich auch mal gelesen hat, dass man diese vermögenswirksame Leistung in eine betriebliche Altersvorsorge umwandeln kann und da wäre ja vielleicht auch vor allem nochmal für Matilda interessant welche steuerlichen Auswirkungen das hätte.

00:11:00: Also das ist noch mal eine ganz spezielle Sonderform, die der Arbeitgeber anbieten

00:11:05: muss.

00:11:06: Betriebliche Altersvorsorge ist auch ein Angebot was nicht jeder Arbeitgebe hat.

00:11:09: also das ist eine Pflicht dass man die hat.

00:11:12: aber wenn man den Arbeitgeben wechselt ist es so dass man sie nicht automatisch mitnehmen kann.

00:11:19: Das heißt Matilda ist ja auch noch sehr jung Und dann ist auch so ein bisschen die Frage, ob sie bei dem Arbeitgeber bleiben wird nach ihrer Ausbildung.

00:11:28: Danach würde ich richten, ob ich das in Ihrem Fall überhaupt als sinnvoll erachten würde.

00:11:33: Normalerweise tendiere ich dazu zu sagen solche Themen einfach getrennt zu halten weil es einfacher ist und wann man besser die Förderungen mitnehmen kann.

00:11:42: Ich würde es im Fall von Mathilde an empfehlen wenn gut jetzt bei einer medizinischen Fach angestellten.

00:11:47: Wenn Sie zum Beispiel im Krankenhaus wäre eine größere Einrichtung wäre wo halt eben ein Tarifvertrag oder eine richtige Versorgungsordnung im Unternehmen wäre, dann wäre das klar ausdefiniert wie es sein würde wenn das in der Kombination wäre.

00:12:02: Ansonsten ist es eher ne exotische Fragestellung als exotischem.

00:12:06: Sinnevoll kommt nicht so häufig vor und würde ich auch nicht generell an dieser Stelle empfehlen und müsste man dann individuell prüfen ob das für sie in dem speziellen Fall wirklich Sinn machen würde.

00:12:18: Das waren ja schon mal eine ganze Menge an Informationen zu den Vermögenswirksamleistungen.

00:12:24: Wenn man sich jetzt dazu entscheidet, das

00:12:26: in Anspruch

00:12:27: zu nehmen welche Frist muss man denn dann beachten um die Arbeitnehmer-Sparzulage für ein Sparjahr überhaupt zu erhalten?

00:12:36: Also ganz wichtig ist dass die Arbeitnehmersparzullage als der staatliche Teil der muss beantragt werden Der fließt nicht automatisch, das ist ganz wichtig.

00:12:49: Also der vom Arbeitgeber, der fließ natürlich automatisch mit der Lohnabrechnung Das sieht man auch in einer Gehaltsabrehnung, da steht dann halt drin Arbeitgebertbeitrag, der wird BOTO zum Gehalt hinzugerechnet und aus VWL-Arbeitgeberanteil eben ausgewiesen Und der Arbeitnehmeranteil auch entsprechend.

00:13:06: Die Beiträge werden übrigens nicht versteuert sind also nicht sozialversicherungspflichtig und nicht Einkommenssteuerpflichtig, solange sie die Fördergrenzen nicht überschreiten.

00:13:16: Das ist auch noch mal wichtig zu wissen.

00:13:18: Das funktioniert sozusagen automatisch also wird eben durchs Unternehmen halt geregelt.

00:13:23: aber diese Arbeitnehmer-Sparzulage über die wir gesprochen haben, die vom Staat kommt muss separat beantragt werden.

00:13:30: Und dieser Antrag kann auch nicht vom Unternehmen gestellt also praktisch Vertragsinhaberin oder Inhaber selbst gestellt werden und das funktioniert über die Einkommensteuererklärung.

00:13:43: Das klingt jetzt sehr hochtrabend und sehr kompliziert, weil natürlich Auszubildende vielleicht gar keine Steuererklärungen machen.

00:13:50: Die müssen Sie auch nicht komplett machen.

00:13:52: ich würde dann halt empfehlen... dass die oder der Betreffende also hier halt Matilda, das sie sich eben einen Elsterzugang beantragt.

00:14:02: Das ist kostenlos.

00:14:03: Elster ist ja das Programm der Finanzbehörde, worüber man seine Steuererklärung macht.

00:14:07: Das macht man einmal im Leben so ein Zugang zu beantragen.

00:14:10: Dafür braucht man die Steueridentifikationsnummer.

00:14:12: Die hat man auch einmal in dem Leben per Geburt mitgeteilt bekommen.

00:14:18: Die hat es ja auch bei Beginn ihrer Ausbildung abgeben müssen.

00:14:24: Bei der Gehaltsabrechnung ist die auch dokumentiert, damit beantragt man das.

00:14:29: Das ist ein bisschen ein Prozess weil dann wird Passwort und Zugang per Post zugeschickt.

00:14:34: Dann registriert man sich da.

00:14:37: und wenn man sich dort registrierte Dann ist es ganz einfach, da macht man keine komplette Steuererklärung.

00:14:43: Sondern jetzt im Fall von Matilda weil sie auszubildende ist noch nicht so viel verdient, keine Lohnsteuer abgeführt hat.

00:14:49: Da gibt's ein eigenes Formular.

00:14:51: das kann Sie anklicken und dann beantragt sie die Arbeitnehmer-Sparzulage.

00:14:57: Das also wie gesagt hört sich jetzt alles sehr kompliziert an.

00:15:00: Ist aber eigentlich sehr unkompliziert, das macht man eben einmal.

00:15:04: Und also wir zum Beispiel betreuen unsere Kundinnen und Kunden, die in der Beratung sind.

00:15:08: Und erklären dann eben auch ganz kurz am Telefon.

00:15:11: Also es ist keine große Sache wie man so was halt macht damit diese Sparzulage fließt.

00:15:17: Und dann kommt das Geld direkt in den Vertrag.

00:15:19: Also nach einer gewissen Zeit sieht man dann eben wirklich, da ist jetzt ein Vertrag eingegangen.

00:15:25: Das ist natürlich eine schöne

00:15:26: Sache!

00:15:27: Das ist auf jeden Fall eine schöne Sache.

00:15:29: und abschließend würdest du dann Matilda empfehlen, das auf jeden fall zu machen weil man auch damit eben schon in jungen Jahren anfangen kann ein kleines Vermögen

00:15:39: aufzubauen.

00:15:40: Ja unbedingt!

00:15:40: Also ich sag ja immer Kleinvieh macht auch Mist und wenn man einen Topf hat also je mehr Töpfe man hat jetzt im Moment natürlich hat sie nichts davon außer dass ihr halt eben da ein Konto habt wo sie sieht da ist halt Geld drauf da kann sein des Gelds nicht ran Und sieben Jahre, ja das ist ein sehr langer Zeitraum.

00:15:59: Soweit kann man glaube ich gar nicht denken und schon gar nicht wenn man halt noch so jung ist würde ich sagen es ist irgendwie soweit weg.

00:16:04: aber ich kann sagen erfahrungsgemäßes kommt eines Tages auch dann hat man halt einen Batzen Gelder auf dem Konto und freut sich riesig dass man das hat und es ist in der Regel dann zu dem Zeitpunkt halt einen Betrag.

00:16:14: naja sieben jahre wenn sie neunzehn ist ist auch gar nicht mal so alt dann ist sie gerade mal sechsundzwanzig und hat dann halt wirklich eine schöne Summe mit der Sie machen können was sie einfach auch möchte.

00:16:24: also In den seltensten Fällen wird dann gebaut, weil es nicht dazu reicht eine Immobile zu kaufen.

00:16:29: Insofern ist das mit dem Bausparvertrag nicht so richtig wirklich die optimale Lösung.

00:16:34: aber einfach eine Summe Geld zu haben wofür auch immer ist einfach ne schöne Sache.

00:16:41: Sehr gut!

00:16:42: Dann hoffe ich mal dass wir die Frage beantworten konnten.

00:16:46: Ja und Matilda wenn noch Fragen offen sind dann melde dich einfach bei uns.

00:16:56: Themenwünsche und Fragen greifen wir gerne auf.

00:16:59: Schreibt uns, schreiben Sie uns an fragen atwertundwohlsein.de.

00:17:03: Danke fürs Zuhören!

00:17:04: Wenn es Ihnen oder Euch gefallen hat gebt uns ein Like und empfiehlt uns weiter

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00:17:15: Und Erinnerung Die perfekte Geldanlage der Absicherung gibt es nicht.

00:17:20: Es geht nur um das was zu dir passt Also dich zu deinen Zielen bringt.

00:17:25: Noch mehr findet ihr auch in unserem Blog auf www.wertundwohlsein.de.

00:17:29: Also in diesem Sinne, stay tuned wie es so schön heißt.