00:00:12: Herzlich willkommen beim Wert und Wohlsein Podcast.

00:00:15: Ich bin Chris Hauf, Finanzexpertin und Unternehmerin.

00:00:19: Unser Ziel ist es dir und Ihnen die Welt der Finanzen und alles was damit zu tun hat näherzubringen indem wir versuchen ihre und eure Fragen rund um Geld und Absicherung zu beantworten.

00:00:30: heute geht es um Financen im weiteren Sinne wichtig für die Absicherung.

00:00:43: Heute sind wir wieder zusammen nicht mit einer typischen Frage eine Anlegerin, sondern mit einer Frage von ganz vielen Anlegarinnen und Anlegern zum aktuellen Zeitpunkt.

00:00:53: Denn es wird das Altersvorsorge-Depot ab dem ersten Januar geben – siebenundzwanzig.

00:00:57: die Medien sind voll!

00:00:59: Und da habe ich eine Expertin zum Thema Altersversorgung eingeladen und grüße ganz herzlich Frau Dr.

00:01:05: Henriette Meisner.

00:01:06: Ganz herzlich willkommen.

00:01:08: Ganz herzlichen Dank dass ihr heute da seid.

00:01:09: Dorf

00:01:11: Ja, also du hast ja eine sehr lange Expertise im Thema betriebliche Altersvorsorge.

00:01:16: Hast dich neuerdings auch mit dem Alters-Vorsorge-Depot beschäftigt wie wir alle.

00:01:20: das ist jetzt ganz neu in diesem Jahr gekommen und heute der Podcast dient so ein bisschen zur Orientierung.

00:01:28: was kommt da auf uns zu?

00:01:30: Was worum geht es dann?

00:01:33: Das ist spannend!

00:01:35: Als ich mich damit beschäftigt habe, ist ja immer interessant wenn da sowas neues kommt, Darüber nachgedacht, mit Mitte sechzig kann das tatsächlich auch noch interessant sein.

00:01:48: Also man denkt ja immer bei Altersvorsorge an die jüngeren Menschen aber es ist so attraktiv – die Ausgestaltung kommen wir heute bestimmt noch drauf und das Höchstalter ist siebzig des Lebensjahr dass man's tatsächlich auch anraten muss.

00:02:01: wer noch ein Baustein für das Alter, für eine alters Rente braucht Der kann das durchaus auch noch später beginnen machen.

00:02:10: Also ich habe das staunend hingeguckt und hab gedacht, Mensch wenn dich jetzt noch ein Rente bräuchte, könnte ich das tatsächlich jetzt noch machen?

00:02:18: für mich?

00:02:20: Da gibt es noch eine ganze Reihe Unklarheiten, typischerweise für unsere Regulierung.

00:02:25: Durch die Medien geht's ja so dass quasi alle denken man könnte das jetzt schon ab sofort machen und die Werbung trommelt ja ohne Ende.

00:02:33: aber abgesehen davon dass es erst ab ersten Januar geht was du ja weißt genau ist es aber so dass von der Regulatorik auch nicht alles ganz klar ist.

00:02:43: also wie exakt?

00:02:45: Also es gibt natürlich große Eckparameter, keine Frage.

00:02:48: Aber siebzig des Lebensjahr längstens ist ja eigentlich für Menschen deiner Vitalität und Jugendlichkeit wo es ja einige in diesem Alter auch gibt, eigentlich auch kein Alter.

00:03:01: Und was bedeutet das?

00:03:02: Es scheint so zu sein dass je näher man aufs Alter zugeht also sprich die Rohrstandsphase, die Leistungsphase, wo dann halt auch die Auszahlungen kommen aus dem Altersvorsorge, Desto mehr muss man in eine festverzinsliche Variante eben gehen, also Risiko runternehmen.

00:03:21: Hier verweise ich schon mal auf unsere früheren Podcast-Folgen die wir hier auch an den Show Notes verlinken werden für alle die sich nochmal so mit Details zu Schwankungen und Volatilität Risiko befassen wollen.

00:03:35: Genau!

00:03:36: Das ist dann eben ein Teil der Attraktivität, der eventuell per Gesetz an dieser Stelle auch schon wieder altersgemäß ausgenommen wird.

00:03:44: Man muss halt einfach schauen wenn man jetzt mal so auf die Eckpunkte guckt, dann stellt man fest vor dem ersten Januar brauchst du nicht aktiv zu werden?

00:03:53: Genau!

00:03:54: Weil im Moment das sehen wir jetzt eher als Fachexpertin sieht man so die ersten Angebote Und da muss man erst mal ein bisschen abwarten, zu schauen was bietet der Markt denn überhaupt an.

00:04:07: Die Eckpunkte sind ja durchaus interessant für viele Anlegerinnen und Anlegar.

00:04:13: Erstmal du hast eine staatliche Förderung die zumindest mal Wenn man jetzt mal das Jahr betrachtet für die ersten dreihundertsechzig Euro, dreißig Euro pro Monat sehr attraktiv ist.

00:04:28: Also für jeden Euro fünfzig Prozent!

00:04:32: Und für alles, was darüber hinausgeht, dreihundertsechzig Euro bis achtzehundert Euro.

00:04:36: Fünfzwanzig Prozent pro Euro also das sind ja schon attraktive Förderrichtlinien für Kinder gibt's on top was drauf.

00:04:46: Aber wie immer wenn der Staat Geld gibt hat er Bedingungen dran geknüpft und eine Bedingung ist halt du kannst frühestens zum fünften sechzigsten Lebensjahr ohne dass du irgendwas an die Steuert zurückzahlen müsstest an das Vermögen, in diesem Fall an die Rente ran oder spätestens ab dem siebzigsten Lebensjahr.

00:05:08: Und worauf es mir nur ankam ist zu sagen... Das ist halt für jede Lebensphase interessant sein kann.

00:05:16: Wenn ich als junger Mensch, ich sage mal mit staatlicher Förderung eine Grundlage für die Altersvorsorge legen möchte in einem mittleren Alter wenn ich vielleicht aus einer Kindervase wiederkomme aber auch für jemandem der so Ende-fünfzig merkt, oh!

00:05:34: Ich bräuchte eigentlich noch ein Baustein für mich kann man je nach Ausgestaltung drüber nachdenken in jeder Phase.

00:05:43: Und wie gesagt, die staatliche Förderung ist ja schon attraktiv?

00:05:47: Genau das ist richtig!

00:05:48: Also die maximale Grundzulage, die du gerade ja aufgeführt hast beträgt fünfhundertvierzig Euro, d. h., pro Jahr, dass es mehr als es in der Vergangenheit mit der Riesterrente eben gewesen ist.

00:06:01: Dafür muss man allerdings dann im Zweifel auch mir einbezahlen.

00:06:04: aber tatsächlich ist das ein schönes Steuergeschenk.

00:06:07: Also, ich sag mal, ein bisschen über Steuererförderung nachzudenken.

00:06:20: Wenn es in die eigene Planung passt ist ja nicht verkehrt.

00:06:26: Verkehrt wäre nur... sich nur von der Steuerleitung zu lassen.

00:06:29: Das würde ich jetzt mal so über viele Jahre hinweg sagen, man muss immer gucken was passt?

00:06:35: so für mich?

00:06:36: Aber das sollte man vielleicht schon ins Auge nehmen.

00:06:39: aber Chris, wirst du denn sagen hast du schon Fragen oder von Kundinnen bekommen die gesagt haben ja ich habe ja schon Register, was soll ich jetzt tun?

00:06:47: Ja das haben wir natürlich schon bekommen und das kann man so pauschal auch nicht beantworten Denn die Risterförderung ist tatsächlich die wenig verdienen attraktiver, weil man mit weniger Einzahlung eine entsprechende Förderung bekommt.

00:07:03: Die hundred und seventy Euro Grundzulage plus eventuell Kinderzulagen.

00:07:08: Das bleibt von Fall zu fall halt genau anzuschauen und das bleibt eben auch zu bestehen.

00:07:15: Das heißt wenn jemand einen Riestervertrag bereits hat also zum Beispiel noch ein bis zum eindreißten zwölften abschließen sollte dann kann der auch genauso weiter fortgeführt werden, muss man halt im Einzelfall drüber sprechen.

00:07:30: oder tatsächlich ist es eben auch möglich den in ein neues Altersvorsorgedepot zu überführen.

00:07:37: Die alte Förderung ist attraktiv.

00:07:40: Der kann ja dann in zwei drei vier Jahren wenn die Kinderförderung vielleicht wegfiele, kann er dann noch entscheiden ob er dann die neue Förderungen in Anspruch nimmt?

00:07:53: Weil man kann ja immer wieder wechseln.

00:07:56: Zu einem späteren Zeit, also man kann immer in das neue Altersvorsorge wechselnd.

00:08:00: Man könnte nur nie zurückwechseln in die Riesterrente.

00:08:03: Genau!

00:08:03: Also

00:08:04: aus der Riesterente heraus.

00:08:05: In des Neue kann man jederzeit zu einem späterem Zeitpunkt sich entscheiden.

00:08:10: Und das ist ja wichtig für Anlegerinnen und Anlegers, die jetzt sagen okay im Moment ist die alte Förderung für mich attraktiver?

00:08:18: Das kann man ja analysieren lassen.

00:08:22: Aber zum späteren Zeitpunkt ist vielleicht die neue Förderung für mich attraktiver, dass man dann sagt und jetzt ein Cut!

00:08:28: Und jetzt gehe ich in eine neue Fördung rein?

00:08:30: Das ist das Schöne aus meiner Sicht jetzt, dass es sehr flexibel ist.

00:08:35: Also man muss sich auch nicht selbst zu irgendwas zwingen oder sich bedrängen lassen sondern schauen was ist jetzt in diesem Jahr, in den nächsten Jahren für mich attractiv?

00:08:47: Und dann zum Zeitpunkt X, in der Regel wird das sein wenn die Kinderförderung wegfällt.

00:08:53: Dann schauen was ist für mich attraktiv?

00:08:55: Ja also Kinderfördernung fällt weg grundsätzlich spätestens mit dem fünfundzwanzigsten Lebensjahr und bis dahin eben auch nur so lange das Kind in Ausbildung ist.

00:09:05: danach ist es dann zu Ende.

00:09:07: Nur um das noch der Vollständigkeit halber einfach mal zu ergänzen Los geht's in beiden Fällen, also jetzt Altersvorsorge-Depo-Analog zu Riester mit dem achzehnten Lebensjahr.

00:09:18: Wenn das Kind vorherig wird kann gestartet werden ab dem ersten Januar siebenundzwanzig

00:09:24: Und ich glaube, das macht auch viel Sinn.

00:09:26: Ich habe gerade einen kleinen Neffen, den werde ich das anraten.

00:09:31: Der ist noch unter dem fünfundzwanzigsten Lebensjahr und kriegt dann nochmal diesen Sondertopf, drei Hundert Euro extra, glaub' ich sind es, ne?

00:09:39: Wenn du als junger Mensch früh anfängst mit dem Altersvorsorge-Depot, dann kriegste ja nochmal ein Tüpfelchen obendrauf.

00:09:48: für einmal, ist das einmalig!

00:09:52: Auch was Schönes, wenn der Staat einem da noch mal so ein bisschen ansprungen gibt.

00:09:56: Ja unbedingt!

00:09:57: Das macht auf jeden Fall total viel Sinn das zu machen.

00:10:00: Er muss allerdings berufstätig sein sage ich mal.

00:10:03: also es gilt jetzt nicht nur in einfach Schülern wäre oder Studierenden und das heißt er müsste sozialversicherungspflichtig beschäftigt sein.

00:10:13: Ein Mini-Job eben rentenversicherungspflichtig ausüben zum Beispiel auch als Werkstudierender wär's möglich.

00:10:20: Und neu beim Altersvorsorge, die Po zusätzlich zu allen anderen, die bisher förderberechtigt waren.

00:10:25: in der Ristorente sind erstmalig auch selbstständige unter bestimmten Bedingungen und Pflichtmitglieder.

00:10:32: der berufständischen Versorgungswerke.

00:10:34: Das ist also neu.

00:10:35: Steuerberaterinnen, Steuerberate, Ärztinnen, Ärzte etc.

00:10:39: Das finde ich besonders spannend dass jetzt auch hier alle die letztendlich Freiberufler sind und ich glaube es sind Einnahme aus Gewerbetrieb haben das die jetzt plötzlich selbstständig förderberechtigt sind.

00:10:53: denn auch hier kann das ja an kleiner und guter Baustein sein mit staatlicher Förderung, halt hier ein Bausteins für die Altersvorsorge hinzuzubauen.

00:11:04: Genau.

00:11:05: Find ich sehr attraktiv.

00:11:07: Und beseitigt auch eine alte Ungerechtigkeit letztendlich.

00:11:11: Ja

00:11:11: total also das war wirklich sehr ungerecht kann man sagen.

00:11:19: Vielleicht sollten wir noch mal einen Wort sagen.

00:11:20: was ist denn der grundsätzliche Unterschied zwischen Riester dem neuen Altersvorsorgedepot, denn insofern ist das wichtig als des Alters-Vorsorge-Depots gerade bei jüngeren Menschen ein rein auf Aktienbasierte Anlageformen ausgewählt werden kann.

00:11:38: Das heißt man hat keinerlei Kapitalgarantie was natürlich auch Risiko ist.

00:11:44: also es heißt man kann Verluste einfahren in Anführungsstrichen aber man hat die Chance auf höhere Gewinne.

00:11:52: Also ich glaube, was man sich immer klarmachen muss ist.

00:11:57: Die alten Riesterverträge hatten ja eine hundertprozentige Beitragsgarantie.

00:12:02: das hört sich erst mal toll an.

00:12:04: aber du weißt ja ich unterrichte auch in einem Studiengang dazu.

00:12:07: und dann ist meine Frage die ich gerade wieder gestellt habe den Studentinnen und Studenten immer Ja wo kriege ich denn die Garantien her?

00:12:16: Gehe ich zum Metzger und kaufe ein Pfund Garantie?

00:12:19: Nein!

00:12:21: kriege die Garantien dadurch her, dass entweder die Vorgesellschaft oder der Versicherer hingeht und festverzinsliche Anleihen in der Regel einkauft.

00:12:31: Die genau diese Garantie abbilden.

00:12:33: Und die haben in der Regel nicht ganz so viel Rendite.

00:12:38: wie wenn ich auf zwanzig dreißig grad bei jungen Leuten vierzig Jahren am Aktienmarkt halt mit allen Schwankungen aber letztendlich auch mit der Mitnahme von vielen, vielen guten Phasen investieren kann.

00:12:52: So und das Problem mit Riester war dass man nur die Wahl hatte hundert Prozent oder im kein Riester.

00:13:00: Das heißt man hatte nie die Wahl zu sagen ich möchte gerne eine höhere Aktienquote haben Und der Gesetzgeber hat jetzt dafür gesorgt es sogar drei Varianten gibt.

00:13:13: Die eine Variante ohne Garantien.

00:13:16: Da sollte man dann auch wirklich, wenn ich keine Garantie einkaufen muss mit festverzinslichen Gucken das gerade bei längeren Laufzeiten oder auch wenn ich sage Ich muss jetzt noch viel in der Altersversorgung aufholen dass sich vielleicht relativ einen hohen Aktienanteil habe.

00:13:33: Dann kann ich weiterhin die hundert Prozent Garantiewähle Wenn ich ganz ängstlich bin und mich gar nicht traur am Markt anzulegen.

00:13:43: Und was das Schöne ist, es gibt auch die Achtzig-Prozent-Garantie.

00:13:47: Die finde ich jetzt gerade bei sicherheitsorientierten Anlegerinnen und Anlegern besonders attraktiv, weil das weiß ich aus meiner langjährigen Tätigkeit.

00:13:58: Man hat überall simuliert wo eigentlich meine Chance hoch meinen Rendit zu steigern und das Risiko gering, dass ich Geld verliere.

00:14:11: Und da sind dann so Simulationen wo man Zehntausend Kapitalmarkt-Szenarien eben simuliert und bei Achtzig Prozent ist die Amerikanerin das The Sweet Spot Also dieser Dreh- und Angelpunkt, wo du eine relativ hohe Chance hast dass deine Garantie deiner Rendite sich gut steigert.

00:14:36: Und eine relativ geringe Chance hast das du Kapitalmarktverluste auf die Dauer hast.

00:14:42: also ich beruhte jetzt nicht von einem Jahr so ein etwas längeren Anlage Horizont Und die Garantie finde ich eigentlich ganz spannend für all die jetzt, die sagen ja ich möchte gerne Rendite und Sicherheit haben.

00:14:53: Ja bei manchen ist das auch erforderlich also beispielsweise Selbstständige, die sonst im Grunde keine Altersvorsorge haben.

00:15:00: Ich sage immer Brot und Butter muss aus etwas kommen was einfach solide und stabil eben läuft.

00:15:05: Sehr gut!

00:15:06: Also es finde ich auch.

00:15:07: Man braucht wie immer im Leben diesen stabilen Teil Und dann kann man gucken, dass man noch ein bisschen etwas risikoreicher anlegt und viele Selbstständige die zum Beispiel auch über den Verkauf ihres Unternehmens nachdenken müssen immer dran denken.

00:15:23: Das ist wie eine Aktie das Unternehmen also auch wenn es kein Aktienunternehmen ist ich bin ja hier als selbständiger unterwegs d.h.

00:15:32: da brauche ich einen Gegengewicht zu meinem Unternehmen.

00:15:35: Wenn ich das z.B.

00:15:36: verkaufen möchte.

00:15:38: Da brauchte ich einen Gegengewicht das ein bisschen stärker in Sicherheit orientiert ist.

00:15:41: Also wie du sagst, Brot und Butter müssen gewährleistet sein bevor ich über die Marmelade nachdenke.

00:15:49: Und da ist auch noch eine weitere Fragestellung über die man sich dann beim Altersvorsorge Depot Gedanken machen muss.

00:15:55: es gibt ja die Variante wo die Auszahlungen bis zum fünfundachtzigsten Lebensjahr gehen und damit enden.

00:16:02: Das ist auch ein Unterschied zur aktuellen Riesterrente.

00:16:05: Die fließt ein Leben lang, nun ist jetzt ein Leben lange ein sehr abstrakter Begriff weil wenn ich in die Zukunft so richtig denken können aber die statistische Lebenserwartung gerade von jungen Menschen heutzutage ist halt relativ hoch.

00:16:18: und ja ich muss da immer denken an einen Professor der mal eben sagte oder einfach die Statistik Bevölkerungsgruppe, die am stärksten wächst in Deutschland stand aktuell

00:16:32: ist?

00:16:32: Die Hundertjährigen.

00:16:33: Genauso sind das die Hundertjährigen!

00:16:35: Ja wenn ich Lebenserwartung unterrichte im Studiengang sage immer dass der Bundespräsident schon vor vielen Jahren aufgehört hat den hundertjährig eine Glückwunschkarte zu schreiben.

00:16:48: Da kommt gar nicht hinterher oder würde nicht hinter her kommen.

00:16:51: Richtig und das ist ganz spannend Und die Aktuare, also die Mathematiker, die sich mit solchen Dingen wie Lebenserwartung beschäftigen haben ja auch gleich gesagt.

00:17:01: Fünfundachtzig ist eigentlich keine so gute Idee.

00:17:04: Ich meine, die Hälfte der Frauen statistisch leben dann noch und mindestens noch ein Drittel der Männer.

00:17:10: Das heißt es ist halt eben nicht mehr lebenslang was man halt verstehen muss weil das süße Gift der Optik.

00:17:19: ich sag mal zum Zeitpunkt wo die Rente ansteht hast du einen Geldtopf Und wenn du den Geldtopf jetzt über fünf achtzig Jahre verteilst oder über eine Lebenserwartung von Fünfundneinzig Jahren, dann hast du halt wieder das Thema, das optisch gesehen die höhere Rente natürlich rauskommt.

00:17:40: Wenn sie die über weniger Jahre zahlen muss.

00:17:42: Das ist ja logisch.

00:17:43: Gleicher Geld Topf!

00:17:46: Ich zahl nur bis fünfundachtig und nicht bis hundert.

00:17:49: Ja, dann habe ich halt hier optisch gesehen höhere Rente, und die Frage, die ich mir wirklich stellen muss ist.

00:17:56: Wie lange ist meine echte Lebenserwartung?

00:17:59: Bei Frauen ist sie erschütternd lang, es ist ja auch schön, dass wir so lange leben.

00:18:04: Beim Männern ist sie aber auch nicht mehr so kurz, nun muss man ja auch mal dazu sagen.

00:18:08: Und von daher gesehen glaube ich, ist das eine kluge Sache wenn man sich So spätestens fünf Jahre bevor man in Rente geht, muss man heute nicht entscheiden.

00:18:21: Das ist ja auch das Schöne!

00:18:22: Der Gesetzgeber hat gesagt es reicht wenn du dich zum Zeitpunkt wo du deine Rente möchtest aus dem Altersvorsorge deproventiv dich dann entscheidest.

00:18:32: und da gibt es auch eine ganz interessante dritte Variante über die viel zu wenig besprochen wird aus meiner Sicht.

00:18:37: Du kannst nämlich sagen ich hätte gerne eine lebenslange Rente Der sollte aber nicht alles in die lebenslange Rente gehen, sondern nur achtzig Prozent von dem angesammelten Geld auf.

00:18:50: Und zwanzig Prozent lasse ich weiterhin am Kapitalmarkt für mich arbeiten.

00:18:55: Da schwankt es dann vielleicht mal ein bisschen, aber ich bin nicht nur in der Rentenphase auf die Garantie angewiesen, denn das nichts anderes ist.

00:19:06: Was macht der Versicherer?

00:19:08: oder was macht eine Kapitalanlage zur Gesellschaft?

00:19:11: Wenn sie eine lebenslange Rente einkauft – ja, sie kauft Sicherheit ein!

00:19:16: Und Sicherheit ist immer ein bisschen gringer verzinslich am Kapitalmarkt und ich habe auch hier die Option, wieder achtzig Prozent zu wählen.

00:19:25: Und ich sage mal neben dem was ich festhabe etwas zu haben wo es noch ein bisschen obendrauf und Tüttelchen gibt geben kann so muss man ja sagen also sehr attraktiv eigentlich.

00:19:37: aber wie gesagt muss man eigentlich erst entscheiden wenn man kurz davor steht.

00:19:41: so fünf Jahre vorher sollte man sich vielleicht Gedanken machen.

00:19:45: Aber Christoph, bist du jetzt die Spezialistin?

00:19:47: Jetzt frage ich dich mal was.

00:19:50: Wie siehst du denn das aus wenn ich jetzt einen Vermögensaufbau mache egal ob ich jetzt ein ETF-Depro nehme oder einen anderen Vermögenaufbau wähle?

00:20:01: im Vergleich zum Altersvorsorge-DEPRO Ist das Konkurrenz ist das Ergänzung?

00:20:06: wie unterscheiden Sie sich denn voneinander?

00:20:10: Also es ist keine Konkurrence sondern sind zwei komplett unterschiedliche Themen so.

00:20:16: Denn beim Altersvorsorgedepot hast du die Chance oder nicht nur die Chance, sondern die Zusage der staatlichen Förderung, die wir gerade schon besprochen haben.

00:20:25: aber du hast eben auch die Kapitalbindung.

00:20:32: Die Kapital-Bindung dahingehend, dass du das Geld vor dem Rentenbeginn nicht wirklich rausnehmen kannst oder nur förderschädlich.

00:20:39: Das bedeutet, du musst die Förderungen zurück bezahlen.

00:20:42: Du hast den Vorteil zugleich, dass du keine kapitale Tragsteuer im Depot hast.

00:20:46: Also Umschichtungen oder was auch immer Erträge sind alle steuerfrei während der Ansparphase.

00:20:53: dafür ist es aber in der Rentenphase zu versteuern.

00:20:57: das ist der Unterschied eben auch zum ETF vor der sonstigen Fondsdepot einer freien Kapitalanlage.

00:21:04: Bei einer freien Kapitalanlage kannst du jederzeit über deinen Vermögen verfügen.

00:21:08: Du kannst auch schon mit fünfzigend Entnahmeplanen machen, wenn genug Geld drin ist.

00:21:11: die einzige Bedingung und die Versteuerung findet eben über die kapitale Ertragssteuer also Quellensteuer statt.

00:21:18: dreißig Prozent auf die steuerpflichtigen Anteile so das heißt man versteuert fortlaufend.

00:21:24: Also von daher is es kein entweder oder sondern wieder.

00:21:28: ich meine uns ist ja auch nur ein Baustein.

00:21:32: Logischerweise wird von den Einzahlungen jetzt keine ausschliessliche Rente eben rauskommen, sondern es wird ein weiterer Topf eben raus kommen.

00:21:40: Und ich sage immer im Alter ist heutzutage halt erforderlich dass man einfach viele Töpfe hat.

00:21:44: je mehr Töpf man hat desto mehr Möglichkeit hat mein Geld einzunehmen und Hauptsache kommt halt genug zustande das man gut leben kann im Alter.

00:21:54: Also das altershohesorgende Probe wäre dann eher so einen Topf der relativ spezifisch auf, ich sag mal, eine Rente ausgerichtet ist.

00:22:04: Und der Vermögensaufbau wäre eher etwas, wo du sehr flexibel dann auch mit umgehen kannst?

00:22:10: Genau und auch da kannst du halt eine Rnte natürlich dir rausholen die jetzt in dem Sinn keine Rente ist sondern sie ist eine Entnahme mit dem Vorteil dass Sie eben flexibel gesteuert werden kann je nachdem was eben drin ist.

00:22:23: man kann auch mal eine Einnahmenentnahme tätigen.

00:22:28: Das einzige, was man da eben nicht kann ist auszurechnen wie lange das Kapital eben reicht oder reichen muss.

00:22:42: Was ich auch spannend finde es werden wir bei Selbstständigen Freiberufler schon gesprochen und man denkt immer über seine staatlichen Förderung dass das besonders attraktiv für Menschen ist die auf staatliche Förderungen angewiesen sind.

00:22:56: Aber ich habe ja mit Freude gelesen, als ich mich damit beschäftigt hat.

00:23:00: Das Altersvorsorgedepot auch für diejenigen, die gut verdienen weiterhin das Gutslebiet ist – du hast die staatliche Förderung und das Finanzamt.

00:23:11: prüft im Hintergrund, ob es nicht für dich besser ist ein Sonderausgabenabzug zu haben.

00:23:18: Und über viele Jahre kann ich ja jetzt mal so gestehen habe ich davon profitiert von dieser günstiger Prüfung wie das so schön heißt die automatischem Hintergrund vom Finanzamt gemacht wird sodass man also nicht nur als jemand der staatliche Förderung gerne haben möchte sondern auch als jemand Ich sage mal, tüchtig Steuern zahlt.

00:23:38: Da möglicherweise sogar noch eine höhere Ersparnis hat.

00:23:41: mit anderen Worten die günstiger Prüfung bringt zum Teil ja noch mehr als die Zulagenförderung.

00:23:47: Das ist ja auch sehr spannend.

00:23:49: Ja total das ist praktisch analog zur Riestehrente.

00:23:52: und wie funktioniert es?

00:23:54: Das funktioniert eigentlich ganz einfach bisher einfach über die Zoolagennummer und die automatische Meldung ans Finanzamt Und ich gehe davon aus, dass das eben zukünftig auch so sein wird.

00:24:06: Dass mit der Einkommenssteuererklärung dann diese Prüfung eben stattfindet Und in der Steuererklärung, also sprich Bescheid dann am Ende sieht man auch ganz schön was die Ersparnis war und das ist wahrscheinlich was sich denn jeweils so gefreut hat.

00:24:20: Schätze ich mal?

00:24:21: Ja weil man denkt ja nicht drüber nach.

00:24:24: wie gesagt im Moment wenn du die Presse liest denkst du okay da gibt es Förderungen und für eure Förderung denkt man ok dass sind nur Menschen die Förderungsbrauchen aber es ist wirklich die ganze Palette von.

00:24:36: Ich bin jetzt in Elternzeit und kriege halt die Kinderzulage oben drauf.

00:24:44: Und habe vielleicht gar nicht so viel Eigenbeitrag über, okay ich kann nur dreißig Euro ... volle und hohe Förderung, bis hin zu... Ja ich nutze die Achtzehundert Euro voll aus.

00:24:59: Und habe vielleicht weil ich ordentlich verdiene über die Steuer noch einen zusätzlichen Vorteil.

00:25:04: Es ist schon wirklich eine wahnsinnige Bandbreite von Anlegerinnen und Anlegers, wie das attraktiv sein kann.

00:25:13: Das finde ich spannend also.

00:25:15: Ich glaube auch gerade für Vermögende oder sehr gut verdienende Personen diese Art von Förderung besonders attraktiv.

00:25:25: Oder wenn es halt ein Ehepaar ist, wo der eine oder die... andere von den beiden in der Elternzeit eben ist, dann kann über das Ehegattensplitting was es ja nach wie vor gibt für die erziehende Partei sozusagen also sprich die in Elternzeitpartei.

00:25:42: Die weniger verdient trotzdem über das ehegatten Splitting halt in der Gemeinschaft eben ein steuerlicher Vorteil noch zurückgekommen so dass es da einen Ausgleich geben kann.

00:25:52: Das gibt diese Möglichkeit der Gestaltung.

00:25:56: Was würdest du denn sagen zum Thema Geldanlage?

00:26:01: Dieses Altersvorsorgedepot erlaubt ja jetzt auch, ich sag mal eine deutlich flexibere Geldanlagen.

00:26:09: Wie siehst du denn das aus deiner Perspektive?

00:26:13: Also finde ich super spannend also eben diese Möglichkeit auch in Aktien halt anzulegen.

00:26:17: total Es gilt alles, was wir bisher in unseren Reihen schon im Podcast-Reihe besprochen haben.

00:26:24: Also alles, das zum Thema Kapitalmarkt gilt.

00:26:28: Es gibt diese Möglichkeiten.

00:26:30: zugleich muss man sagen dass die alle noch im Werden sind.

00:26:33: Das ist eigentlich den Moment stand heute.

00:26:34: also wir zeichnen jetzt im Oktober XXII hier auf.

00:26:39: Noch nichts ist, was so richtig rund ist wo man sagen kann, das ist genau die Lösung.

00:26:44: Jetzt außer natürlich dieser juristische regulatorische Rahmen Und ich denke, es macht Sinn im neuen Jahr erst mal genau zu warten was so das Preis- leistungsverhältnis an den unterschiedlichen Stellen ist.

00:26:56: Wie die Angebote sind ja das Thema einfach nur diesen einen ETF zu nehmen, den alle immer gerne nehmen da ist auch ein ganz großes Klumpenrisiko.

00:27:08: Das ist für die Altersvorsorge aus meiner Sicht nicht zwingend geeignet.

00:27:12: aber das Thema Aktien unbedingt Und in welcher Art von Vorverpackung das jetzt konkret ist, breite Streuung gilt da weiterhin genauso wie im Depot eben üblicherweise auch und es wird super spannende attraktive Angebote geben.

00:27:27: Da bin ich von überzeugt und insofern ja also auf jeden Fall die Jünger, dass du attraktiver eben auch diese Chance mitzunehmen auszunutzen.

00:27:36: Ich glaube, ich sage es gerne nochmal.

00:27:39: Das eigentlich Spannende an Altersvorsorge-Depot ist das jetzt ein gefördertes Produkt.

00:27:44: So sehe ich das wo du auch mehr Chancen wahrnehmen kannst.

00:27:48: Du musst es nicht tun aber du kannst es und kannst daraus wirklich einen sehr attraktiven Baustein machen für die Vorsorge.

00:28:00: Genau also altersvoresorgedepot kann absolut eine interessante Ergänzung sein.

00:28:05: Aber die Förderung allein macht halt auch noch kein gutes Produkt.

00:28:10: Und entscheidend sind halt immer, auch hier die persönlichen Ziele und Wünsche natürlich auch die Kosten, die Risikotoleranz das haben wir heute auch schon besprochen und auch die Frage wie flexibel das Geld des Eigene denn grundsätzlich halt bleiben muss?

00:28:24: Wie die persönliche Situation eben auch ist.

00:28:27: also insofern ja eine super Chance und zugleich auch genau zu prüfen was passt für mich persönlich jetzt einfach

00:28:35: Aber auf jeden Fall ein wichtiger Teil.

00:28:38: Also etwas Wichtiges, was man sich anschauen sollte.

00:28:42: Aber wie du schon sagtest, man muss jetzt auch nicht Vollgas geben.

00:28:46: Wenn man die Förderung im Dezember-Jähriger-Jahr-Jahren mitnehmen möchte reicht es.

00:28:55: Natürlich sollte man nicht bis zur letzten Minute warten aber man sollte vielleicht jetzt auch keinen Schnellschuss machen.

00:28:59: so ist meine Sicht da drauf.

00:29:04: Ich bin jetzt auch schon am gucken, die ersten Angebote kommen raus.

00:29:07: Ich bin sicher nach den ersten Angeboten sind schon die Ersten am gucken ob sie ihre Angebote, die Sie so in der Mache haben nicht noch ein bisschen verbessern müssen.

00:29:16: und man sollte glaube ich jetzt mal gucken wie sich der Markt soll ... im ersten Halbjahr des nächsten Jahres konsolidiert, wenn man das so ins Auge fasst.

00:29:26: Wäre meine Zeit spannend?

00:29:28: Ja

00:29:29: da stimme ich dir voll zu, also sprichst du mir aus dem Herzen... Also das sehe ich ganz genauso!

00:29:33: Wir werden definitiv jetzt zu Jahresbeginn nicht dahin eintrommeln sondern sagen erstmal abwarten genau wir werden definitif beobachten, analysieren prüfen überprüfen in Gespräche gehen Und dann eben auch Empfehlungen aussprechen und tatsächlich, ich sage mal frühestens das zweite Quartal.

00:29:52: Also frühestens im Frühsommer vermutlich erst nach der Sommerpause dass man in aller Ruhe diese abschließende Entscheidung trifft wenn man sich entscheiden soll.

00:30:03: Da ist vielleicht noch ein ganz wichtiger Hinweis es wird ja jetzt schon getrommelt, dass da idealerweise gleich zwei Altersvorsorgebote die Post auf Reserve abgeschlossen werden sollen.

00:30:16: Das ist eigentlich totaler Unsinn, weil erstens mal gibt es aktuell noch kein tatsächlich stichhaltiges Produkt.

00:30:23: Also man wird dann im Januar nochmal was Neues machen müssen und zum anderen wenn man einmal etwas unterschrieben hat Man darf maximal zwei Dann kommt man über fünf Jahre erstmal da nicht mehr raus Ist gebunden Und ja die Crux liegt wie immer im Kleingedruckten.

00:30:40: also Wenn man's überhaupt macht sollte bitte bitte die gesamten Geschäftsbedingungen einmal komplett gelesen werden und nicht einfach nur auf ein Häkchen gedrückt werden, ja gesagt werden.

00:30:50: Wir leben das so oft wo Menschen dann jetzt in andere Sachen zu uns kommen und sagen ich aber das wollte ich doch gar nicht.

00:30:56: naja gut wenn man auf einen Button drückt und dann digital unterschreibt ist es halt unterschrieben und dann muss erst mal revidiert werden.

00:31:04: Ich glaube es ist wie immer im Leben.

00:31:07: Wenn dir jemand erzählt dass es ein super Sonderangebot ist Dass du jetzt sofort unterschreiben musst Dann weißt du, dass morgen übermorgen und überübermorgen eine E-Mail kommt.

00:31:21: Dass das Angebot immer noch da ist.

00:31:23: Und wenn du das mal eine Woche aussitzt, kriegst du noch ein super besseres Angebot!

00:31:29: Also ich glaube jetzt sich Druck zu machen... also ich habe selber nicht einen Neffen, den ich schon gesagt hab, macht man jetzt langsam.

00:31:36: Tut auf keinen Fall irgendwas unterschreiben.

00:31:43: Ja, im ersten Halbjahr.

00:31:45: Wo ein gutes Preis Leistungsverhältnis ist und zum Leistungs- verhältnissen gehört ja auch vor allem dazu welche Kapitalanlagen kann ich denn überhaupt tätigen?

00:31:56: Sind das attraktive Kapital-Anlagen?

00:31:58: Genau!

00:31:59: Und dann kann man gucken, wer bietet etwas an was Attraktiv ist.

00:32:04: Was auch passt zu dem eigenen Risiko- und Anlageprofil?

00:32:10: Wo gibt es die Angebote, die preislich dazu passen?

00:32:14: Im Moment habe ich noch nichts so gesehen, das mich richtig überzeugt hätte.

00:32:19: Wie dir das geht, du hast bestimmt einen weiteren Marktüberblick.

00:32:23: Auch das spricht aus meiner Sicht dafür dass man ein bisschen... das Pulver stillhält, weil die Förderung kann man bis zum ein dreißigsten zwölf und zwanzig sieben Zwanzig für's Jahr zwanzi-siebzwanzig bekommen.

00:32:34: Genau!

00:32:35: Also wie wir das schon vorhin in dem Gespräch andiskutiert hatten also im Prinzip reicht es im Dezember twenty-seven sich da entschieden zu haben um diese komplette Förderungen fürs Gesamtjahr mitzunehmen.

00:32:47: Da muss man sich im Moment noch gar keine Gedanken machen Und du hast es mir recht genau so gesagt?

00:32:53: Die Kapitalanlage ist hier sehr entscheidend Und auch nicht nur ein einziger Nullacht-Fünfzehn ETF.

00:33:00: Es ist eine lange Laufzeit, das heißt wie das im Einzelnen ist welche Möglichkeiten auch eines Wechsels man innerhalb eines Produktes eventuell hat.

00:33:09: bei der Kapitalmarktanlage oder wer kümmert sich darum?

00:33:13: Kümmer ich mich selber kümmern sich in Vermögensverwaltung.

00:33:16: all diese Themen sind da eben entscheidend wichtig denn je höher in Aktien des so länger es ja auch die Lauf Zeit von der Idee her.

00:33:24: Und die Welt ist in einer totalen Veränderung und alles was zum Thema Kapitalmarkt gilt, gilt eben an der Stelle auch.

00:33:32: Denn das ist halt auch der Unterschied zu einem Versicherungsprodukt wo man dann halt ein Kapitalanlagemanagement... ...das eine sehr strengen Aufsicht auch unterliegt im Hintergrund mit einkauft ob man es jetzt gut findet oder nicht aber man hätte es dann bekommen und man sagt nicht mach selber muss man's auch selber machen kann ich einfach nur sagen Ich kaufe jetzt das Billigste und dann hat sich das, sondern es ist Teil ... dass man sich kümmert.

00:33:58: Über Zeit über lange Zeit über Jahrzehnte.

00:34:01: Ja!

00:34:02: Und was mir auch gut gefällt, ist noch mal so diese Flexibilität.

00:34:07: also ich kann zwischen voller Garantie keiner Garanti-Achzig Prozent sowohl in der Anwaltschafts wie in der Ansparphase als in der Rentenphase entscheiden.

00:34:21: älteren Anführungsstriche.

00:34:23: Also wenn ich jetzt so in der zweiten Lebenshälfte sage, okay da fehlt mir noch ein Baustein den hätte ich gerne dann kann ich sogar die Aktienanlage länger denken.

00:34:32: Wenn ich eben zum Beispiel in der Rentphase nur achtzig Prozent verrente oder sogar sagen die Rentenfase will ich voll flexibel Geld anlegen.

00:34:44: Da bin ich sehr gespannt was wir dafür Produkte sehen denn im Grunde verlängert das auch hier den Anlagehölzern für die Aktienphase.

00:34:52: Man hat viele, glaube ich noch gar nicht so auf dem Radar ist ja noch nicht erforderlich.

00:34:58: Man muss erst mal die Ansparphase gemacht haben bevor man in die Rentenphase kommt.

00:35:01: So ist das.

00:35:05: Ja also ich würde sagen vielen herzlichen Dank Henriette dass du

00:35:08: den Zeit

00:35:08: genommen hast heute zu uns zu kommen.

00:35:10: vielleicht wiederholen wir das im nächsten Jahr dann nochmal Wenn sich die Gelegenheit wietet, genau.

00:35:15: Also auf jeden Fall war das jetzt ja auch gedacht.

00:35:18: als grundlegende Orientierung erstmal zum Thema Altersvorsorgedepot im Vergleich zu dem was bisher halt ist und war.

00:35:27: Und es bleibt spannend!

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00:36:01: Also in diesem Sinne stay tuned wie es so schön heißt.